Qu’est-ce qu’une néo banque, avant de répondre à cette question d’actualité, puisque le vocable néo banque fait désormais partie vocabulaire courant. Il représente pour la plupart du public un terme permettant de caractériser ce que devrait être le futur de la banque, en 2 mots la banque 2.0, ou la banque de demain. L’innovation est indissociable à la notion de néo banque, l’innovation est donc essentielle pour déterminer qu’est-ce qu’une néo banque, et quels sont les acteurs répondant le mieux à cette définition.
Apporter une réponse définitive à la question qu’est-ce qu’une néo banque est quasiment impossible, dans le sens où il n’existe pas de vérité définitive sur les critères communément acceptés quant à ce qu’est une néo banque. Le terme de néo banque peut être utilisé dans différents contextes et dans une signification différente. Un exercice d’autant plus difficile que le secteur de la banque de demain évolue sans cesse, dès lors la définition donnée aujourd’hui pourrait sensiblement différer à moyen terme.
qu’est-ce qu’une néo banque : Définition
Pour répondre à l’interrogation qu’est-ce qu’une néo banque, le problème peut être pris à l’envers en abordant d’abord la question à rebours. Il faut donc s’interroger sur ce qui fait l’innovation dans les modèles proposés par les start-ups de la FinTech, les acteurs de la banque classique et institutions financières. Les solutions proposées offrent-t-elles réellement une rupture avec le modèle de banque existant depuis des décennies. Le premier exemple venant en tête est la capacité à accéder à ses services en ligne depuis un ordinateur ou un Smartphone. Ou encore la gratuité de la carte bancaire, ou du compte bancaire sans banque. Si ces 2 exemples sont des innovations incontournables, certains estiment qu’elles ne représentent pas 1 degré de transformation suffisant.
Les lecteurs assidus du blog compte sans banque devinent déjà que nous optons pour la seconde hypothèse, à savoir que ce qui caractérise la néo banque, c’est ça capacité disruptive. En effet, pour mériter le label néo banque, il est essentiel de suivre l’évolution des précurseurs, les acteurs proposant des solutions sans concession, entièrement repensé aussi bien en termes de technologie que d’orientation client. Ce sont les 2 axes majeurs de différenciation d’une néo banque digne de ce nom, dès lors toute FinTech n’intégrant que l’une ou l’autre solution ou celles qui négligent le client n’ont pas d’avenir, et force est de constater qu’elles sont malheureusement nombreuses.
La technologie vole au secours de la finance
Dès lors, à la question qu’est-ce qu’une néo banque, notre définition maison est que c’est avant tout une entreprise de haute technologie, à savoir ayant une culture 100 % digitale. En effet une néo banque a pour cœur de métier les systèmes informatiques dans l’optique de répondre aux enjeux toujours aussi modernes que sont la simplicité d’utilisation et l’ergonomie, la transparence et la personnalisation poussée des applications proposées.
Ainsi, une néo banque ne se contente pas seulement de raisonner en partant du produit financier pour construire une offre technologique, à l’image de la solution proposée par la Carte Veritas. Il s’agit donc de mettre en place une organisation construite autour du client, en fonction de sa connaissance, et donc de ses attentes. Aussi surprenant que cela puisse paraître au regard du constat des critères qualifiant une FinTech de néo banque. Les solutions bancaires ou la proposition de services financiers proposés par la jeune pousse peut ne pas être exclusivement dédiée aux mobiles, ou accessibles en ligne.
L’exemple le plus probant étant sans aucun doute celui de Metro Bank, une start-up de la FinTech née en Angleterre en 2011 avec le projet de créer un réseau différent (et dont le succès est remarquable), est une prétendante aussi légitime que Starling Bank, bien que celle-ci propose un écosystème différent. Ces 2 start-ups ont choisi une voie différente Metro Bank misant sur le service, avec notamment des agences ouverts 7 jours sur 7, tandis que Starling Bank mise sur le conseil individualisé grâce à une plate-forme entièrement pensée à cet effet.
L’obsolescence programmée des pseudos néo banque
Alors que se multiplie l’arrivée de nouveaux acteurs venant de différents horizons, la perception d’un dynamisme vigoureux de la vague des néo banque peut être trompeuse. En tentant de répondre à la question qu’est-ce qu’une néo banque, il nous apparaît qu’en fait d’innovation de nombreuses néo banque se bornent en réalité à reproduire des modèles surannés. Certaines faisant toutefois l’effort d’appliquer une légère couche de peinture pour redonner du lustre à leurs offres périmées.